度小满金融的进化和耐心


更新时间: 2019-08-11

  很少有公司能像阿里那样,总能以极快的速度进行调整。在央行“金融控股”试点一年并发布新的监管文件五天后,蚂蚁金服以主动“分拆”进行了回应——金融的归金融,科技的归科技。

  应该说,金融科技经过了几年来的狂飙突进和震荡调整,如今又走到了新的转折点和十字路口。BAT三家无疑是风向标,一举一动都像蝴蝶煽动的翅膀,引发行业的瞩目。

  某种角度来看,百度系的度小满在发展规模、速度上不像蚂蚁和腾讯那样做得那么大、走得那么快,但市场总是喜欢将BAT三家放在一起谈论,在这种对比下,不免会生出一些发展不足的评价。

  不过,回顾近代两百年商业史,会发现衡量金融业务成败得失的从来不是大,不是快,房利美房地美、雷曼兄弟都是前鉴。就像查理·芒格喜欢说的,“金融是一个需要耐心的行业。”

  对于一个金融科技属性企业价值的判断,不能短线的、短视的从体量上进行衡量,而应该放在一个更长的生命周期中来看。以“小满心态”持续迭代的度小满金融,其实是另一个版本的进化样本——应该也是更适合当前经济形势下稳健发展的样本。

  根据公开信息,百度开始涉足金融业务始于 2013 年,对于当年决心涉足金融业务的“初心”,度小满金融CEO朱光曾在某次接受媒体采访时回忆道,“百度金融成立之初,来自一个很朴素的想法:在百度上有很多用户,他在搜索知识,搜索培训机构,还有很多网民是那些没考上大学,搜索很多的职业教育,希望通过一技之长,将来能够改变自己的生活和命运……我们想做一个金融业务,能够帮助这些用户,从而让他们有不一样的未来。”

  换言之,百度做金融的初衷,是想在开疆扩土的同时,实现更多社会价值。基于这样的想法, 2015 年 12 月由朱光带队的金融服务事业群组正式成立,业务涵盖第三方支付、消费金融、资产管理、银行、保险、证券、交易所业务等众多板块。

  2018 年 4 月,百度金融独立拆分,并将品牌升级为“度小满金融”,形成了以度小满理财(涵盖理财、基金、保险)、有钱花、度小满支付、金融科技为主的四大产品板块。

  小满是一个充满中国智慧的节气。我国传统文化向来讲求中庸之道,连节气都是对照的,比如小暑大暑、小雪大雪、小寒大寒等等,唯独“满”——只有小满,没有大满。

  “这是我们追求的状态,也是我们想为用户提供的生活状态,即小得盈满、恰到好处;永远谦逊有节、值得信赖;永远前行不止、追寻美好的生活。”朱光如此解释“小满心态”。

  我们从度小满的发展轨迹来看,“小满”这个名字起得确实名副其实。高收益换来的只是短暂的满足感,但做金融科技要的就是“有所为,有所不为”,这种比拼绝不是看谁在短期内跑得多快,而是要看谁能活得更长、走得更稳。

  从事实来看,与一些互联网企业喜欢大鸣大放,凌空虚捣,讲大故事大格局不同,度小满长期以来的对外形象更克制、谨慎、“小满”,这也是我更为认可的做金融科技的态度。

  在互联网世界中,人们言谈之间必会触及到的话题就是“流量入口”。在PC时代,“流量入口”的大户便是搜索引擎,彼时百度日均搜索响应在 60 亿次。进入移动时代,搜索、社交、电商是流量的三大入口。换言之,度小满金融可以说是“含着金钥匙”出身的金融科技公司。

  不过,移动互联网时代,搜索的地位并不像PC时代那样强势。对度小满来说,如何巧妙依托百度优势,扬其所长,避其所短,变“比较劣势”为“比较优势”,颇需要智慧和决断力。

  人们常以BAT三家进行对比。相较于其他两家,百度起家的“搜索”业务,工具属性很强,但从支付业务看,却的确不像电商一样有天然的场景优势:

  可以看到,百度的支付服务需要构建的链条较AT要长,而金融服务直接对接个体用户,用户体验非常重要,简单、便捷的“交互”非常关键,这导致了“比较劣势”。

  然而,度小满通过“需求驱动-搜索装修/租房/职业教育等-下单服务-寻求金融服务”的服务路径,将自身在支付上的“比较劣势”转变为在理财、信贷等场景下的“比较优势”。

  如上,百度搜索是用户主动需求的体现,基于百度大数据,度小满给用户打标签,挖掘出可运用于金融服务的“可经营用户”超过3. 3 亿,并开始针对他们的“金融需求”联合伙伴提供服务。对此,朱光曾表示,度小满满足的金融需求尚不足百度生态的1%,“百度生态产生的金融需求就像一个金融宝矿,还有99%的空间可待开采。”

  当前的第三方支付市场,阿里腾讯两家独大,行业格局基本已定。度小满早已将支付作为“护城河”业务,而非拼杀的核心战场。

  但是多年锤炼的支付能力让这一“护城河”更加稳固。值得一提的是, 2019 年央视春晚,百度与其达成独家互动合作。作为承担了百度春晚红包活动从实名认证、绑卡签约到提现的全流程的支付机构,春晚红包成为度小满支付最大规模“全民亮相”,最终百度十亿摇红包带来了 208 亿次互动,度小满支付则从运营、客服、风控上圆满完成了春晚考验,支付的科技能力得到了验证。

  信贷业务是所有金科公司的主力战场之一。当前,金科公司的信贷业务竞争主要集中在获客、风控、客服三个领域。

  在获客上,有些人难免会说:它没有电商等消费场景,怎么做获客?这是对“场景”理解的一个误区,是对大数据理解的不够透彻。

  在金融科技公司里,获客“场景”并不是直接的消费行为,而是离不开大数据,离不开识别“标签”。BAT均拥有7- 10 亿量级的用户大数据,是否能挖掘出适合“信贷”的客户,这是核心要解决的问题。

  ——蚂蚁主要背靠电商数据,优势在于对用户金融属性的直接数据多,劣势在于与金融机构合作伙伴的数据重合度高。

  ——腾讯主要背靠社交数据,优势在于维度多且广,劣势在于数据使用需要很谨慎,排除隐私数据。

  ——度小满主要背靠搜索数据,优势在于搜索数据拥有高维、稀疏、小样本的特征,可以更好地做人物画像,同时搜索行为反映直接需求;劣势在于数据降噪需要更强大的计算能力。

  目前,度小满旗下信贷平台有钱花布局多条产品线,包括消费贷和场景分期等。最新数据显示,度小满已和 50 多家银行机构签署了战略合作,累计撮合放贷总额近 4000 亿元,不良率低于业界平均值,其中小微企业主占比高达40%。

  特别是教育分期业务上,度小满累计提供超过 230 亿元的贷款,服务人数超 200 万,有40%以上用户来自农村,15%来自国家级贫困县,超 80 万用户是大专以下学历。

  结合度小满可运用于金融服务的“可经营用户”超过3. 3 亿,而目前与伙伴已开发的仅为百度生态的1%,其获客能力可见一斑。风控和智能客服更是度小满金融的传统强项。

  理财服务更多面向的是广大C端用户,产品的丰富性、专业性、收益的高低、安全性都是影响业务前景的因素。

  在已有牌照下,度小满的理财业务,涵盖银行存款类产品、券商集合、保险理财、基金、保险产品五大类别。

  据悉,每天通过百度检索理财相关信息的次数达到 3500 万以上,借助百度场景,度小满可以更好地为C端客户提供服务。

  据透露,度小满是与传统基金公司、券商等机构合作,最早将自有大数据用于产品量化模型的金融科技公司(百发 100 指数基金),目前其与伙伴的合作不仅仅是搭建平台、连接客户,很多还用技术参与优化合作的理财产品,使得平台产品体验、收益率更有优势。

  金融的发展始终高度依赖金融科技。通过科技的不断更迭,去提升整个金融的经营效率,拓展服务边界,控制业务风险。

  百度是全球领先的人工智能企业,作为百度AI业务“首个毕业生”的度小满,其金融科技基因本就十分强大,在深耕金融落地场景的这几年中,其服务触角已完全覆盖C(用户端)、B(产业端)、G(监管科技)三端,覆盖智能获客、智能客服、智能风控等各个领域。

  据了解,度小满的AI能力应用,主要基于解决业务上的三大问题:一是用户连接;二是风控,风控是金融企业的核心;三是服务问题,香港九龙挂牌!包括了用户体验和服务效率提升等。

  云帆消费金融开放平台,围绕金融机构获客、风控、运营等痛点,搭建覆盖消费金融业务全链条的技术能力;

  磐石一站式金科平台则集合了反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收产品等四类金科能力及产品,通过自由组合,对信贷业务前中后全流程进行风控优化。

  度小满的智能机器人,包含了多方言客服、智能催收等功能,目前已经运用在银行、保险等领域,投入成本仅为人工成本的1%不到,效率则比人工高很多倍,实现了降本增效。

  所谓“铁打的营盘流水的兵”,在金融类机构中尤为明显。如同数学中的函数,函数是既定规则,也就是企业的战略规划,而人才是变量,但并不会改变函数本身。

  而且,伴随着业务的发展,度小满对金融的理解越来越深刻,希望在金融服务这条赛道上越走越稳。

  以最具金融代表性的离职高管张旭阳为例。从光大到百度,再由百度到光大,两个雇主对其肯定有加,关键点便是张旭阳在岗位上做出了突出的贡献——业务框架、细则设计、合作签署,一个都不少。

  尽管张旭阳已经离开了度小满,但并不是就此拜别,而是换了一种身份与之伴随。 6 月 12 日,由光大银行与度小满金融签署在金融科技、个人金融、消费金融、支付与场景、公司金融、员工综合服务、综合金融等领域全面深化战略合作。

  这显然是张旭阳在离职前促成的,为后续两个雇主的深度合作埋下伏笔。所谓 “离职不离心”,是为正解,更增加了度小满业务的合作样本。

  近期,度小满团队又低调地完成了人才扩充。度小满金融官网显示,前美国锐盛投资集团(Ares)合伙人,高盛亚洲投行部董事总经理葛新入职度小满金融CFO;拥有工行、eBay中国、陆金所等二十余年法律合规专业经验的何松琦入职度小满金融副总裁。

  当前度小满的管理团队,伴随着业务的发展而进行能力拓展,在金科基础上,重风控、重合规,增强投融资能力布局生态,说明对金融的理解越来越深,在金融科技的赛道上越走越稳。

  从古老的钱庄,到现代的银行,到当下的金融科技企业,“金融江湖”里,百年老店、基业长青都是基本目标。复盘度小满的成长史,我百分百地赞成那句话——行稳致远。与百姓的“钱袋子”相关的,速度不是终极目标,稳健才是第一选择。